Tragbarkeit der Hypothek nicht mehr gegeben, was jetzt?

Als Hausbesitzer hast du mit grosser Wahrscheinlichkeit beim Kauf deines Eigenheims eine Hypothek aufgenommen. Damit hast du maximal 80% des Kaufpreises finanziert und bezahlst dafür Hypothekarzinsen und amortisierst einen Teil.

Ob du überhaupt eine Hypothek erhältst, wird anhand verschiedener Tragbarkeitskriterien ermittelt. Wenn sich deine Lebenssituation ändert oder du zum Beispiel aufgrund der Pensionierung plötzlich über ein geringeres Einkommen verfügst, dann kann es sein, dass die Tragbarkeit deiner Hypothek nicht mehr gegeben ist.

In diesem Artikel lernst du, wie du das verhindern oder am besten damit umgehen kannst.

Table of Contents

Was bedeutet Tragbarkeit bei Hypotheken?

Die Tragbarkeit bei Hypotheken bezieht sich auf deine finanzielle Fähigkeit, die laufenden Kosten deiner Immobilie langfristig zu tragen. Dazu gehören nicht nur die Hypothekarzinsen, sondern auch Nebenkosten wie Unterhalt, Reparaturen und allfällige Amortisationen.

Banken und andere Finanzinstitute prüfen die Tragbarkeit, um sicherzustellen, dass du die Hypothek über die gesamte Laufzeit bedienen kannst. Eine gute Tragbarkeit minimiert das Risiko eines Zahlungsausfalls und schützt sowohl dich als auch die Bank vor finanziellen Schwierigkeiten. Schliesslich möchtest du dein Eigenheim ja nicht plötzlich verkaufen müssen, wenn du die Zinsen nicht mehr bezahlen kannst.

Wie wird die Tragbarkeit berechnet?

Die Tragbarkeit wird in der Regel anhand der sogenannten Tragbarkeitsrechnung ermittelt. Dabei werden deine jährlichen Wohnkosten ins Verhältnis zu deinem Bruttoeinkommen gesetzt. Als Faustregel gilt, dass die Wohnkosten nicht mehr als ein Drittel deines Bruttoeinkommens ausmachen sollten.

Bei der Berechnung der Wohnkosten gehen die Banken von einem kalkulatorischen Zinssatz von etwa 4-5% aus, auch wenn die aktuellen Zinsen niedriger sind. Zusätzlich werden Unterhaltskosten von etwa 1% des Immobilienwerts und allfällige Amortisationen berücksichtigt.

Nehmen wir an, dein Haus oder deine Wohnung kostet CHF 1’000’000. Wenn du 80% finanzieren möchtest, dann beträgt deine Hypothek CHF 800’000. Für die Tragbarkeitsberechnung wird also 5% von CHF 800’000 gerechnet. Dementsprechend dürfen CHF 40’000 nicht mehr als ein Drittel deines Einkommens ausmachen. Wenn du die Immobilie zusammen mit einer Partnerin oder einem Partner kaufst, dann ist das Haushaltseinkommen massgebend.

Tragbarkeit Festhypothek vs. Saron-Hypothek

Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit konstant, was die Berechnung der Tragbarkeit vereinfacht. Du weisst genau, mit welchen Zinszahlungen du über die Laufzeit rechnen musst.

Bei einer Saron-Hypothek kann sich der Zinssatz ändern, was die Berechnung der langfristigen Tragbarkeit erschwert. Banken berücksichtigen daher oft einen höheren kalkulatorischen Zinssatz, um mögliche Zinserhöhungen abzufedern.

Tragbarkeit der Hypothek in verschiedenen Situationen

Hypothek verlängern, Tragbarkeit aber nicht mehr gegeben

Wenn du deine Hypothek verlängern möchtest, aber die Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist, kann dies zu Problemen führen. Die Bank könnte eine Verlängerung ablehnen oder strengere Bedingungen stellen.

In dieser Situation ist es wichtig, frühzeitig das Gespräch mit deiner Bank zu suchen. Möglicherweise kannst du durch Anpassungen wie eine teilweise Amortisation oder den Verkauf von Vermögenswerten die Tragbarkeit verbessern.

Hypothek Tragbarkeit im Alter

Mit zunehmendem Alter und dem Eintritt in den Ruhestand kann die Tragbarkeit einer Hypothek zu einer Herausforderung werden. Dein Einkommen sinkt in der Regel, während die Hypothekarkosten für dein Haus oder deine Wohnung gleich bleiben.

Am besten planst du frühzeitig und entwickelst eine Strategie, um die Tragbarkeit im Alter sicherzustellen. Dies kann beispielsweise durch den Aufbau von zusätzlichem Vermögen, eine vorzeitige Teilamortisation oder die Anpassung der Wohnsituation erfolgen.

Auch eine Aufstockung der Hypothek kann das Problem lösen. Denn damit kannst du entweder die Zinsen gesamthaft decken oder sogar noch dein Einkommen etwas aufbessern. Auch dafür musst du das Gespräch mit deiner Bank suchen.

Hypothek übernehmen, wie sieht es mit der Tragbarkeit aus?

Wenn du eine bestehende Hypothek übernehmen möchtest, beispielsweise bei einem Hauskauf oder einer Erbschaft, wird die Bank die Tragbarkeit neu prüfen. Die Berechnung erfolgt dabei nach den gleichen Kriterien wie bei einer neuen Hypothek.

In diesen Artikeln lernst du mehr zu diesem Thema:

Tragbarkeit nicht gegeben, was tun?

Wenn die Tragbarkeit deiner Hypothek nicht mehr gegeben ist, hast du verschiedene Optionen. Eine Möglichkeit ist, dein Einkommen zu erhöhen, beispielsweise durch einen Nebenjob oder die Vermietung eines Teils deiner Immobilie. Oder durch eine Aufstockung der Hypothek, wenn diese über eine massgebende Wertsteigerung verfügt.

Du könntest auch über eine Teilamortisation nachdenken, um die Hypothekarsumme und damit die laufenden Kosten zu reduzieren. In manchen Fällen kann auch der Verkauf von Vermögenswerten oder sogar der Immobilie selbst eine Option sein.

Fazit Tragbarkeit Hypothek

Die Tragbarkeit ist ein zentrales Element bei der Hypothekenfinanzierung und sollte nicht unterschätzt werden. Eine sorgfältige Planung und regelmässige Überprüfung deiner finanziellen Situation sind wichtig, um langfristig eine stabile Finanzierung sicherzustellen.

Wenn Probleme mit der Tragbarkeit auftreten, ist es entscheidend, frühzeitig zu handeln und offen mit deiner Bank zu kommunizieren. Mit der richtigen Strategie und eventuellen Anpassungen kannst du in den meisten Fällen eine Lösung finden, die sowohl für dich als auch für die Bank akzeptabel ist.

Weitere spannende Immobilienthemen findest du hier:

Häufige Fragen zur Hypothek, wenn die Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist

Was passiert nach Ablauf der Hypothek?

Nach Ablauf der Hypothek hast du grundsätzlich drei Optionen: Du kannst die Hypothek verlängern, sie vollständig zurückzahlen oder zu einem anderen Anbieter wechseln. Wenn die Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist, könnte die Bank eine Verlängerung ablehnen.

In diesem Fall ist es wichtig, frühzeitig Alternativen zu prüfen und gegebenenfalls Massnahmen zu ergreifen, um die Tragbarkeit zu verbessern. Ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzberater kann dir helfen, die beste Lösung für deine Situation zu finden.

Was passiert, wenn die Hypothek nicht verlängert wird?

Wenn deine Bank die Hypothek nicht verlängert und du keine alternative Finanzierung findest, könnte im schlimmsten Fall ein Zwangsverkauf der Immobilie drohen. Dies ist jedoch in der Regel das letzte Mittel und wird von allen Beteiligten möglichst vermieden.

Bevor es so weit kommt, hast du normalerweise die Möglichkeit, andere Optionen zu prüfen, wie beispielsweise den Wechsel zu einer anderen Bank, eine Teilamortisation oder den freiwilligen Verkauf der Immobilie. Es ist wichtig, in dieser Situation proaktiv zu handeln und alle möglichen Lösungen zu erkunden.

Kann eine Hypothek von der Bank gekündigt werden?

In der Regel kann eine Bank eine laufende Hypothek nicht einfach kündigen, solange du deinen vertraglichen Verpflichtungen nachkommst. Eine Ausnahme besteht, wenn du in Zahlungsverzug gerätst oder gegen andere wesentliche Vertragsbedingungen verstösst.

Am Ende der vereinbarten Laufzeit hat die Bank jedoch das Recht, eine Verlängerung abzulehnen, wenn die Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist. Deshalb ist es wichtig, deine finanzielle Situation regelmässig zu überprüfen und frühzeitig zu handeln, wenn sich Probleme abzeichnen.

Was passiert, wenn man die Hypothek nicht mehr bezahlen kann?

Wenn du deine Hypothek nicht mehr bezahlen kannst, solltest du umgehend das Gespräch mit deiner Bank suchen. Oft lassen sich gemeinsam Lösungen finden, wie etwa eine vorübergehende Stundung der Zahlungen oder eine Umstrukturierung der Hypothek.

Wenn keine Einigung erzielt werden kann, könnte die Bank letztendlich die Zwangsvollstreckung einleiten, was zum Verlust deiner Immobilie führen kann. Um dies zu vermeiden, ist es ratsam, frühzeitig professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen und alle Möglichkeiten auszuschöpfen, um deine finanzielle Situation zu verbessern.